Как малому бизнесу повысить продажи на 33% с помощью эквайринга и не стать жертвой мошенников

Малый бизнес побаивается принимать оплату картами, «подключать эквайринг».
Опасается выплат и переплат банку, а больше всего — мошенничества со стороны
клиентов.

Мы поговорили с Алексеем Лаврухиным, директором департамента продуктов и решений сервиса «ПРИМИ КАРТУ!» компании INPAS. Алексей обладает уникальным опытом и видит ситуацию с эквайрингом в целом, поэтому разговор получился интереснее и шире темы рисков.

Спойлер: мошенничества в эквайринге есть, но вы можете парой действий обезопасить бизнес. Хорошая новость: эквайринг на порядок безопаснее работы с наличкой, а переход к картам все равно неизбежен. А еще — выгоден. Почему неизбежен и чем выгоден —узнаем у эксперта.

Почему нужно срочно подключать оплату картами​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​

Допустим, у человека микробизнес: продает чай на районном рынке. Зачем ему все эти хлопоты с терминалом и переплаты с эквайрингом? Сто лет торговал за наличные и еще сто проторгует. Проторгует, но без особой прибыли. По словам Алексея, в перспективе переход к полному безналу возможен в течение 10-15 лет. И это не удивляет, все-таки в XXI веке живем: технологии внедряются стремительно и неотвратимо.

Чтобы продавать чай новому потребительскому сегменту, нашему предпринимателю
придется осваивать эквайринг, в том числе бесконтактные платежи через смартфон.
Обыщите сейчас студента на улице — наличных у него будет рублей 100, не больше.
Впрочем, так у студентов было всегда. Взрослая платежеспособная аудитория давно и прочно перешла на оплату картами. Современный активный покупатель имеет с собой несколько карт и редко располагает наличными в объеме, интересном бизнесу. 

​Если быть реалистом, полный переход к безналу вряд ли случится за короткое время. Уместно говорить о доле 70-80% безналичных платежей через 10 лет. А что уже сейчас теряет наш условный продавец чая? Алексей Лаврухин приводит статистику проекта «ПРИМИ КАРТУ!» по легкому подключению эквайринга: в малом и среднем сегменте при появлении возможности приема карт оборот увеличивается на 20-30% в зависимости от направленности бизнеса.

При этом средний чек также растет.

Логично: как известно, люди легче расстаются с деньгами на карте, чем с наличными. Можно сказать, что эквайринг — хороший долгосрочный инструмент конкурентной борьбы. Представьте, что на рынке три точки с чаем и только одна принимает карты.

Сколько вы теряете сейчас, не принимая карты

Хорошо, это прогнозы. Как сейчас обстоит ситуация и к чему в этом году следует
готовиться предпринимателям? По факту на протяжении последних лет доля безналичных платежей в точках продажи растет. В 2016 году рост составил 30% (по данным ЦБ). В 2017-м — уже 40%. Дальше — больше: в 2018-м ожидается рост до 50-55%!

Почему же рост ускоряется? Алексей называет три фактора:

• общая политика государства на снижение хождения наличных денег при
  активной поддержке Национальной системы платежных карт;
• обновление платежеспособного населения: старшее поколение,
  предпочитающее наличные, постепенно уступает молодым;
• появление независимых операторов эквайринга, которые специализируются на предоставлении услуг малому и микробизнесу.

О последнем подробнее. В России эквайрингом исторически занимались банки, выставляя свои, не всегда выгодные малому бизнесу условия. С Запада к нам пришла традиция цивилизованного посредничества между бизнесом и банками в сфере эквайринга. Упрощать подключение и предоставлять выгодные тарифы — суть таких сервисов, как​ «ПРИМИ КАРТУ!». 

Почему посредники выгоднее банков

Активная деятельность независимых операторов приводит к росту количества точек
продаж, которые принимают безналичные платежи. Почему сервисы эквайринга не
только удобнее, но и дешевле? Подключая клиента к эквайрингу, банк и PSP-компания используют разные бизнес-модели. Банк только предоставляет услуги эквайринга, а PSP-компания продает и дает в аренду терминалы, а также подключает к эквайрингу. Банк не продает POS-терминальное оборудование своим клиентам и не дает его в аренду, при этом несет издержки на приобретение оборудования и его дальнейшее сопровождение. Эта стоимость закладывается в процент комиссии эквайринга, либо в платежи при неисполнении требований по обороту.

Кроме того, сервисы-посредники лучше работают с тарифами. Бизнес может подобрать выгодные условия и не платить за то, что не нужно. За счет снижения процентной ставки и более гибкого подбора сервисного тарифа и получается, что посредник предлагает условия выгоднее, чем при подключении эквайринга через банк.

Виды мошенничества с эквайрингом

В общем, все хорошо? Малому и среднему бизнесу нужно срочно подключать эквайринг, чтобы не терять прибыль? А как же мошенники, продавцы-воришки, жадные банки?

Хорошо, но не совсем. Если взглянуть на параллельную тему криптовалют, чем больше шум — тем больше в теме проходимцев и мошенничества. Эквайринг не миновал благосклонный взгляд жуликов. Но, в отличие от «крипты» и блокчейна, «схемы» тут довольно понятные, давно известные специалистам по эквайрингу.

По факту малый бизнес имеет две категории рисков: покупатели-мошенники с поддельными картами и недобросовестные продавцы на точке. Это случаи, когда именно вы теряете деньги. Обычно деньги теряет либо покупатель, либо банк. Банк-эквайер вообще со всех сторон прикрыт. Если деньги нельзя получить с мошенника, банк требует деньги либо с бизнеса (у которого их и украли) либо у агента, который осуществляет эквайринг.

Как могут увести ваши деньги

1. Мошенничество с поддельными картами

Мошенники приходят на вашу точку и платят поддельной картой через POS-терминал. Мошенники получают ваш товар. Абсолютно так же устроено мошенничество с разнообразными системами Apple Pay, Samsung Pay…

2. Мошенничество с поддельным банковским терминалом

Ваши сотрудники принимают оплату на свой POS-терминал. Мошенники получают оплату от клиента на свой счет. Если вы поймаете их с помощью систем контроля и отчетности — вы вернете деньги.

Почему эквайринг безопаснее налички

Как видите, способов украсть деньги именно у бизнеса набралось всего ничего. Работа с наличными гораздо рискованнее. Алексей объясняет почему.

Махинации с безналичными платежами сами по себе более затратны. Это необходимость обойти высокие технологии, секьюрные и криптографические алгоритмы. Банки постоянно мониторят все операции по эквайрингу. Круглосуточно работают системы фрод-мониторинга (антимошеннические). Все это позволяет предотвратить обманные схемы и в случае чего быстрее установить причину и найти злоумышленника. С наличными же махинаций больше, да и мошенники, так сказать, действуют на основе богатого опыта.

В заключение разговора Алексей Лаврухин дал пять советов малому и среднему бизнесу, как избежать мошенничества, связанного с эквайрингом.

1. Только официальное оборудование

Никогда не используйте оборудование от неизвестных банков или компаний, которые не могут подтвердить, что они официальные агенты банка по эквайрингу.

2. Не все сразу

Установите лимиты на платежи. Например, запрет приема иностранных карт, ограничение по сумме на транзакцию или дневной/месячный лимит. Обычно предприятия ставят месячный лимит по безналичным платежам, не превышающий их месячный оборот.

3. Надежные люди

Пользуйтесь услугами по эквайрингу тех банков или компаний, которые уже используют ваши знакомые.

4. Доверяй, но проверяй

Если у вас в заведении работают наемные сотрудники, то регулярно проводите сверку по безналичным оплатам, зафиксированным в кассе, и по факту проведенных через терминал оплат.

5. Большой брат следит за тобой

Используйте современные средства технического и финансового мониторинга работы банковского терминала. На сегодняшний день технологии позволяют в реальном времени следить за работой оборудования.

А как вы думаете? Надо подключаться? Или стоит подождать еще? Расскажите о вашем опыте пользования системами эквайринга. Особенно интересны кейсы микробизнеса: точка на рынке, островок в ТЦ, частный мастер с продажей товаров через сайт.